編者注：近日，一篇《全險為何不能全賠 聚焦車險“霸王條款”》的報道引起了各大媒體對車險“霸王條款”的關(guān)注。對此，中國保監(jiān)會表示，要完善車險“代位求償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)和流程。車險行業(yè)還存在哪些不合理或不合情的條款“禁”令？投保人應(yīng)當(dāng)如何規(guī)避保險公司的虛假宣傳？車險投保有哪些注意事項和省錢訣竅？和訊保險整理了近期報道，為投保人一一解答。

車險市場的霸王條款知多少

車險市場的投保理賠有“陷阱”

車險“霸王條款”四面楚歌

被媒體稱為“霸王條款”的車險無責(zé)不賠付的規(guī)定近日引起了社會廣泛關(guān)注。2月22日，多位業(yè)內(nèi)專家接受《國際金融報》記者采訪時卻認(rèn)為，條款本身并沒有太大問題，有其一定合理性，問題的關(guān)鍵在于，是否有配套服務(wù)及措施來解決客戶的無助。另外，值得關(guān)注的是，保監(jiān)會也于2月22日晚間緊急發(fā)出通知，要求各保險公司嚴(yán)格執(zhí)行報批條款和費率。

無責(zé)不賠有前提

目前，在車輛損失保險合同中，通常有一條規(guī)定：保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴��?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。若保險車輛方無事故責(zé)任的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。這樣的規(guī)定導(dǎo)致在實際理賠中出現(xiàn)了無責(zé)方索賠無門或是事故方主動多承擔(dān)責(zé)任以獲得高比例賠償?shù)默F(xiàn)象，進(jìn)而引發(fā)諸多不滿。

“其實，這種規(guī)定屬于國際通行的做法。”一位保險專家昨日在接受《國際金融報》記者采訪時分析認(rèn)為，關(guān)鍵不是要去改變條款，而是要在保險公司之間建立起協(xié)商機制和互相結(jié)算機制，同時監(jiān)管部門也要加大監(jiān)管力度。

記者注意到，《保險法》中第六十五條規(guī)定：責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

“這種索賠是雙向的，只不過要考慮哪種方式更加便利。保險公司也可以借此進(jìn)行一個深入的調(diào)整，以讓客戶能夠得到索賠�！蹦潮ｋU公司理賠部相關(guān)人士昨日在接受本報記者采訪時稱，保險公司應(yīng)積極主動的協(xié)助客戶向全責(zé)方及全責(zé)方的保險公司進(jìn)行溝通，不應(yīng)讓客戶處于“無助”的狀態(tài)。

據(jù)其介紹，目前在實際的理賠中，大多數(shù)全責(zé)方還是在交警調(diào)解或者雙方友好調(diào)解的過程中妥善處理了，不會增加無責(zé)方的麻煩。有專家指出，單純指責(zé)車損險中的“無責(zé)不賠”條款為“霸王條款”是片面的。

執(zhí)行條款應(yīng)嚴(yán)格

據(jù)記者了解，目前的保險產(chǎn)品主要包括車損險和第三者責(zé)任險，后者又分為商業(yè)第三者責(zé)任險和交強險。專家指出，交強險具有很強的公益性，車主一旦發(fā)生交通事故，將由保險公司向受害第三方提供賠償。商業(yè)第三者責(zé)任險則采取的是過錯責(zé)任原則，即保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來確定其賠償責(zé)任。

但據(jù)介紹，目前北京、重慶、江蘇等地方法院都有“認(rèn)定保險公司無責(zé)不賠，以及按責(zé)任賠付條款無效，支持消費者合法訴求”的類似判決。針對這一現(xiàn)狀，昨日晚間，中國保監(jiān)會已發(fā)出通知，要求保險公司嚴(yán)格執(zhí)行報批的保險條款和費率，而此通知正是針對當(dāng)前車險市場的這一熱點問題。

保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，下一步保監(jiān)會將進(jìn)一步改進(jìn)和完善車險服務(wù)。包括推動車險產(chǎn)品創(chuàng)新；不斷改進(jìn)車險理賠服務(wù)機制，要求保險公司依法履行賠付義務(wù)；指導(dǎo)中國保險行業(yè)協(xié)會及保險公司進(jìn)一步完善車損險“代位求償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)和流程等。

全險為何不全

實際，對于車險的不滿，并不僅限于“無責(zé)不賠”這一條款，很多消費者的怨氣是來自“上了全險，卻得不到"全面"的賠償�！睒I(yè)內(nèi)專家表示，造成這樣的局面，可以說與銷售環(huán)節(jié)的誤導(dǎo)以及大眾對車險的認(rèn)知不夠有很大關(guān)系。

昨日，一位業(yè)內(nèi)專業(yè)人士告訴記者，“全險是一個非常容易讓大家誤解的概念，可能在消費者看來，就是"出了險，都能賠"。但實際的情況是，車險都是列明保險責(zé)任的一種保險，會有除外責(zé)任，因此，并沒有所謂的全險概念。”

據(jù)其介紹，現(xiàn)在各家公司包括主險、附加險等，大大小小有三四十種產(chǎn)品，在這種情況下，客戶只是基本選擇了符合他現(xiàn)在風(fēng)險需要的產(chǎn)品，或者說基本涵蓋了可能遇到的風(fēng)險。但如果將所有的風(fēng)險都轉(zhuǎn)嫁給保險公司，價格對于消費者就是一個新的問題，因為風(fēng)險與價格是對等的。“大家對全險的概念一定要拋棄,在選擇產(chǎn)品是，要先考慮自身的保險需求，其次看保險公司的品牌和服務(wù)，最后便是比較價格，這樣才能獲得理想的保障�！�

車險“無責(zé)免賠” 不是不賠而是該誰賠

所謂“無責(zé)免賠”并不是不賠，而是該由誰來賠的問題。如果對方車主買了商業(yè)三責(zé)險，那么對方車主就通過購買保險的方式把自己的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給了保險公司，車主就可以從對方車主投保的保險公司那里獲得全額賠償；如果對方車主沒有購買保險，按照我國民事法律的相關(guān)規(guī)定，則應(yīng)當(dāng)由對方車主來對受損車主進(jìn)行賠償。

“車主上了全險，找保險公司理賠卻得不到全額賠償；投保車輛在事故中沒有責(zé)任，保險公司也就不賠償……”近日，保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴��?fù)責(zé)任比例承擔(dān)賠償責(zé)任的條款引起了熱議，“無責(zé)免賠”這一說法被媒體廣泛傳播并指責(zé)為“霸王條款”。

何為“無責(zé)免賠”？

汽車保險合同中的“按責(zé)任賠付”條款，車主們都非常熟悉。無論是車損險還是商業(yè)三責(zé)險條款中都明確規(guī)定：保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴��?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險車輛方負(fù)全責(zé)的，事故責(zé)任比例不超過100%；保險車輛方負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過70%；雙方負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過50%；保險車輛方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過30%；保險車輛方無事故責(zé)任的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。備受公眾質(zhì)疑的“無責(zé)免賠”條款，實際上指的就是上述條款中的最后一項。簡單說來就是，如果車主在交通事故中被認(rèn)定為無責(zé)任一方，那么他所投保的保險公司將不對他的損失進(jìn)行賠償。

“我買的是全險，現(xiàn)在我的車受了損，保險公司憑啥不賠我？”對于車主的質(zhì)疑，記者專門采訪了北京保險行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險部主任李楓。

李楓告訴記者，車主們的疑惑是可以理解的，但仔細(xì)分析車險條款，所謂“無責(zé)免賠”并不是不賠，而是該由誰來賠的問題�！盁o論是按照法律的"過錯原則"，還是保險中的"責(zé)任劃分"，賠償主體都應(yīng)當(dāng)是對車主造成損失的對方車主。如果對方車主買了商業(yè)三責(zé)險，那么對方車主就通過購買保險的方式把自己的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給了保險公司，車主就可以從對方車主投保的保險公司那里獲得全額賠償；如果對方車主沒有購買保險，按照我國民事法律的相關(guān)規(guī)定，則應(yīng)當(dāng)由對方車主來對受損車主進(jìn)行賠償。”

涉嫌“霸王條款”？

目前我國的汽車保有量已經(jīng)達(dá)到2億輛左右，隨著汽車產(chǎn)銷量的大幅增長，汽車保險業(yè)也發(fā)展迅速。與此同時，有關(guān)車險的投訴和糾紛也顯著增加。

根據(jù)我國《合同法》規(guī)定，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。在司法實踐當(dāng)中，無論是法院還是律師，通常都認(rèn)為保險公司“無責(zé)免賠”的條款屬于格式條款，而且該條款免除己方責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利，有“霸王條款”嫌疑，因而在司法實踐當(dāng)中保險公司往往都以敗訴告終。

有律師稱，無責(zé)不賠從保險合同的形式來說是一個典型的免責(zé)條款，一定要清晰明示給消費者，但保險公司卻沒有把這條規(guī)定放在免責(zé)條款之下，而是放在賠償處理下面�！耙簿褪钦f，你既然是免責(zé)條款，為什么不把它直接寫在合同的免責(zé)事項之下。我認(rèn)為這是一個陷阱條款，刻意讓消費者看不到這條免責(zé)條款�！�

“為什么要用自己掏錢購買的保險來為對方的責(zé)任買單呢？”對于律師的指責(zé)，一位保險業(yè)內(nèi)資深專家稱，保險條款的設(shè)置既要遵守我國法律的規(guī)定，又要遵循保險的基本原理。按照我國民法中的“過錯責(zé)任”原則，承擔(dān)責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)是以當(dāng)事人的過錯程度來確定的。而保險的基本原理也是如此，如果被保險人在事故中并沒有責(zé)任，并不需要通過自己所購買的保險來為對方過錯導(dǎo)致的責(zé)任承當(dāng)損失。受損車主獲得賠償?shù)耐緩娇梢允菍Ψ降拿袷沦r償，也可以是對方掏錢投保的保險公司來賠償。而且在費率的浮動上，由于對方承擔(dān)全責(zé)，所以上浮的費率也是對方的費率。

“這樣才符合公平合理的法律原則，也符合保險的責(zé)任劃分原則。值得強調(diào)的是，所謂的"無責(zé)免賠"并不是一個免責(zé)條款，恰恰相反，它是一個明確責(zé)任劃分的條款。因為我國車險條款從設(shè)計之初就有車損險和三責(zé)險，車損險針對的是車主自身造成的損失，而三責(zé)險保的是車主對他人造成的損害賠償，兩者相互配合基本覆蓋了一般雙方事故中的損失補償。如果沒有這樣一個責(zé)任劃分的條款，那么無責(zé)方車主在事故發(fā)生后，既可以通過自己購買的車損險獲得賠償，又可以從對方車主那里獲得對方的三責(zé)險賠償或者是民事賠償。這顯然違背了保險的基本原則——損失補償原則，即被保險人不可能通過保險獲得超出損失以外的額外利益。”上述專家如是說。

保監(jiān)會:要完善車險“代位求償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)和流程

針對當(dāng)前車險市場的一些熱點問題，保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，根據(jù)《保險法》規(guī)定，保監(jiān)會遵循保護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則審批保險產(chǎn)品。保監(jiān)會要求保險公司嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會審批和備案的保險條款和保險費率，對于不認(rèn)真履行保險條款義務(wù)、嚴(yán)重?fù)p害被保險人合法權(quán)益的行為，保監(jiān)會將依法嚴(yán)肅查處。

據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，下一步保監(jiān)會將推動保險公司進(jìn)一步改進(jìn)和完善車險服務(wù)。一是推動車險產(chǎn)品創(chuàng)新，支持和鼓勵財產(chǎn)保險公司根據(jù)市場情況，不斷創(chuàng)新、豐富商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)，不斷滿足人民群眾多種類、多層次的保險需求；二是不斷改進(jìn)車險理賠服務(wù)機制，要求保險公司依法履行賠付義務(wù)。三是指導(dǎo)中國保險行業(yè)協(xié)會及保險公司進(jìn)一步完善車損險“代位求償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)和流程等，通過簡化流程、單證、運用電子化技術(shù)等手段，為事故雙方理賠提供方便。

名詞解釋

保險代位求償權(quán)又稱保險代位權(quán)，是指當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險公司自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)地取得向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。